"אני נלחמת בשביל כל מי שהבנק מסרב לתת לו משכנתא"

כל מי שהיתה לו אי פעם בעיית אשראי עלול להגיע לנקודה בה יבקש משכנתא מהבנק, ויקבל תשובה שלילית מוחצת. "מי שהבנק סירב לו יתקשה להפוך את הסירוב לאישור", מסבירה הגר אבוהרון ג'פרי מחברת תאומים משכנתאות. "בעזרת ההיכרות שלי עם המערכת אני נלחמת עבורם – ומנצחת"

א', גבר כבן 30, נשוי עם ילדים, שכיר בחברה טובה, מצא דירה לרכישה ופנה אל הבנק בבקשה למשכנתא. למיטב הבנתו היה לו ההון הראשוני הדרוש, ותלושי המשכורת שהציג אמורים לאפשר לו לקבל אישור מיידי.

אלא שהבנק חשב אחרת, וסירב לבקשתו. כשניגש לברר את פשר הסירוב, גילה לתדהמתו שהגלידרייה שפתח כשהיה בן 21, רגע לאחר שחרורו מהצבא, ואותה נאלץ לסגור בשל הפסדים, הותירה עליו כתם שחור. א' הסביר כי הוא סגר מזמן את תיקי ההוצאה לפועל שנפתחו נגדו ואינו גורר חובות מהעסק שנסגר, אבל הבנק עמד בסירובו, והכתם – לא הוסר.

לדברי הגר אבוהרון ג'פרי, בעלת חברת תאומים משכנתאות המתמחה במתן כלים פיננסים למסורבי משכנתא, א' הוא אחד מיני רבים שנתקלים במצב זה. "יש היום יותר מסורבי משכנתא מאנשים שהבנק מאשר להם משכנתא", היא אומרת. "ולא מדובר בנוכלי אשראי סדרתיים, אלא באנשים נורמטיביים ושומרי חוק, שפשוט נקלעו לצרות מתישהו, שלא באשמתם.

"לפעמים הם כבר השתמשו בכל מסגרות האשראי שעומדות לרשותם, או שההכנסות שלהם לא מספיקות להחזר החודשי הנדרש במשכנתא. במקרים אחרים, יש להם דירוג אשראי נמוך בגלל החזר צ'קים או התנהלות כלכלית לא נכונה, או חשבון בנק מוגבל בגלל תהליכי חדלות פירעון או הוצאה לפועל. גם מי שיש לו משכנתא על נכס בבעלותו, יתקשה לפעמים לקבל עוד משכנתא".

לדבריה, "מי שקובע אם הבנק יאשר את המשכנתא או לא, הוא המחשב. גם אם פקידי הבנק דיברו איתכם ולקחו מכם מידע, בסוף המחשב מקבל את ההחלטה. וכיום, בעקבות חוק נתוני אשראי שנכנס לתוקף, מספר המקרים בהם המחשב לא מאשר משכנתא, גבוה הרבה יותר מאשר בעבר".

"רק עם ייעוץ נכון ניתן לשנות החלטה של בנק"

לדברי אבוהרון ג'פרי, ברגע שקיבלתם תשובה שלילית מהבנק, הדרך לאישור חסומה כמעט ב-100%. "כאן אני נכנסת לתמונה", היא אומרת. "עם היכרות עמוקה של המערכת מבפנים ולא מעט קשרים אני נלחמת בכל הכוח כדי להוכיח שהלקוחות שלי ראויים לקבל משכנתא, כי הם יעבדו קשה ויחזירו כל שקל, בתמורה לדירה".

מדוע יש היום כל כך הרבה מסורבי משכנתא?

"חוק נתוני האשראי שנכנס לתוקף לפני כשלוש שנים קובע שוכל חברה שמעניקה אשראי – בנקים, חברות כרטיסי אשראי וכו' – צריכה לדווח על האשראי שנתנה, ואם הלקוח עמד בהתחייבויות שלו או לא. במערכת הנתונים הזו, פעולה ששולמה מופיעה בירוק, ופעולה שלא שולמה – באדום. בעבר, מערכת הנתונים הזו היתה מדווחת לבנק רק במקרים קיצוניים, למשל אדם שמחזיר צ'קים באופן סדרתי.

"מרגע שחוק נתוני האשראי נכנס לתוקף הבנק יכול להוציא את הדו"ח המלא, ואפילו אם חזר ללקוח צ'ק אחד זה כבר מסבך אותו. הלקוח חשוף הרבה יותר כי ניתן לראות כל פעולה שהוא עשה. שינוי נוסף הוא הדירוג של הלקוח – מ-0 ל-1,000, כאשר כל פעולה שלילית כזו מורידה לו את הדירוג".

"מסורב משכנתא חייב ללכת עם יועץ לבנק"

אבוהרון ג'פרי עצמה מכירה היטב את המערכת הבנקאית – לאחר שבמשך שמונה שנים, עבדה במחלקת עסקים בבנק לאומי. "נלחמתי בשביל עסקים קטנים ובינוניים מתוך המערכת. אחרי תקופה ארוכה הבנתי שאני הבנתי שזה מה שאני צריכה ורוצה לעשות – לעזור לאנשים להילחם במערכת הבנקאית".

איך את מצליחה לשנות את ההחלטה של הבנק?

"מדובר בתהליך מורכב בהרבה לעומת לקוחות רגילים, שאין להם בעיה באשראי. הצעד הראשון הוא להבין מה מקור הבעיה שגורמת לסירוב המשכנתא – ואז לטפל בה, ולהוכיח לבנק שהכל מסודר. אנחנו בונים תיק פיננסי שמראה כי אפשר לסמוך על הלקוח. אנחנו מייצרים "הוכחות" לכל הסיבות לבעיות שהיו ללקוחות, ובגללן לא אפשרו להם לקבל משכנתא. עם זאת, אנחנו גם מראים את כל הטיעונים החיוביים – שיכולים לגרום לבנק לשנות את דעתו ולתת את האישור למשכנתא.

"אם מדובר באנשים שכבר יש להם נכס והם צריכים עוד משכנתא, אבל יתקשו להחזיר אותה בגלל הלוואות אחרות – אני עובדת איתם על איחוד כל ההלוואות והקטנת ההחזר, כך שהבנק יראה שהם מסוגלים להחזיר גם משכנתא נוספת, בפריסה ארוכה יותר ועם תשלומים קטנים יותר. אז נכון, זה לא פשוט, אבל הניסיון שלי מראה שבהחלט אפשרי לשנות את דעתו של הבנק. בדיוק כמו שלא עושים עסקת נדל"ן בלי עורך דין, מי שמסורב משכנתא לא צריך לנסות שוב בלי ייעוץ מקצועי – כדי לא לאבד לתמיד את הזכאות למשכנתא".

"כמעט הרמתי ידיים – הגר נלחמה בשבילי"

שרית בסון, מאזור הצפון, היא אם חד הורית לחמישה, שהגיעה אל תאומים משכנתאות לאחר שהבנק לא אישר לה משכנתא. "קיבלתי כל כך הרבה דחיות, וכמעט הרמתי ידיים. אבל היא נלחמה איתי ולא עזבה עד שהבית היה רשום על שמי", מתארת בסון. "היא אישה מדהימה, אנושית, חמה ואמפתית. דואגת לך כאילו זה מקרה פרטי שלה. מלאכית, אין לי מילה אחרת".

לקוחה אחרת היא צהלה סלימן מיהוד, שלא קיבלה אישור למשכנתא – מאחר שבעבר הלא רחוק, היו לה יותר מ-40 תיקי הוצאה לפועל. "היא אחת המדהימות", אומרת סלימן. "אם לא הגר, לא הייתי מצליחה לקנות את הדירה. הלכתי לכל הבנקים, ואף אחד לא אישר לי. בחודש האחרון שנשאר לי פנית להגר, והיא עשתה פלאים. רק היא הצליחה.

'היא תמיד זמינה וקשובה, וגם כשכבר התייאשתי ובכיתי, היא הזמינה אותי לבוא אליה הביתה, הרגיעה אותי ואמרה לי שיהיה בסדר. היא האמינה בי, האמינה שאפשר – ובאמת קיבלתי אישור למשכנתא".