יציאה לפנסיה היא אירוע משנה חיים, עם משמעויות כלכליות כבדות. ענבל לבני, מתכננת פנסיונית מצפון הארץ, מסבירה איך למנוע טעויות שיעלו הרבה כסף בעתיד – ולהגדיל את הסכום שנשאר בידי המשפחה
מה אתם יודעים על תכנון פנסיוני? סביר להניח שלא הרבה. למעשה, ישראלים רבים מרגישים שמדובר בתחום סבוך ומבולבל, עם הרבה מאוד תקנות, חוקים ומושגים לא ברורים, וחושבים שאין להם את הכלים להבין אותו. כך, במקרים רבים אנו נשארים עם פנסיה נמוכה מדי, או כזו שאינה מתאימה לסגנון החיים שלנו.
"מגיעים אלי בני 60 ומעלה ורובם מבולבלים, הם לא יודעים כמה כסף באמת מחכה להם בפנסיה, הם לא מכירים את החוקים והתקנות, ולא יודעים אם לקחת את הפנסיה, אם להמשיך לשלם על ביטוחים, ומה לעשות" – כך אומרת ענבל לבני, מתכננת פנסיונית מעמק יזרעאל, המתמחה בבדיקה מקיפה של הקופות הפנסיוניות ותיקי הביטוח של לקוחותיה, כדי למקסם את קצבת הפנסיה שיקבלו ואת הנכסים הפיננסיים האחרים שלהם.
"לא הבנתי בזה כלום, ענבל הצילה אותי"
חיה בריקנשטיין, פנסיונרית בת 67 מזכרון יעקב, מספרת כי הגיעה לפגישה עם לבני שלושה חודשים לפני שבעלה נפטר. "ענבל הגיעה אלינו הביתה, ובעלי סיפר לה על כל הנכסים שלנו וביקש שהיא תלווה אותי. עבורי היא היתה קרש הצלה, כי לא הבנתי בזה כלום. ענבל הפכה כל אבן והוציאה כל שקל, גם במקומות שבהם אמרו שאי אפשר להוציא או שצריך לשלם מס. היא לא ויתרה. בזכותה קיבלתי שקט נפשי, עם הכנסות חודשיות, וגם סכום חד פעמי גדול. היא נתנה לי המון ביטחון", היא נזכרת.
ואכן, לבני לא רק מסייעת בתכנון הפרישה – אלא גם מבצעת את כל הפעולות הדרושות, מול הביטוח הלאומי, מס הכנסה, מעסיקים, חברות הביטוח ועוד. "רוב מתכנני הפרישה מוציאים ללקוחות שלהם מסמך עם המלצות, ובזה מסיימים את תפקידם. אבל אני יודעת כמה קשה להוציא את ההמלצות והפעולות האלה לפועל, במיוחד למי שלא מבין בתחום – ולכן המשרד מספק גם את השירות הזה עבור הלקוחות"', היא מסבירה.
"משלמים המון כסף על ביטוח שכבר לא רלוונטי"
לדברי לבני, "מי שמנסה לעשות תכנון פרישה עצמאי, בלי הידע הדרוש, יגלה בדרך כלל שעשה טעויות – ואז כבר יהיה מאוחר מדי לתקן, רק תכנון פנסיוני אובייקטיבי יעזור לתכנן את הפרישה כך שיעמוד לרשותנו כמה שיותר כסף ברגע האמת".
מהן הטעויות הנפוצות שאת נתקלת בהן?
"אחת הבולטות שבהן היא משיכה של הפיצויים בעזיבה של מקום העבודה. הפיתוי למשוך את הכסף מובן, במיוחד כשמדובר בסכום מכובד. אבל המשיכה הזו גורמת נזק: בגללה, אותו אדם ישלם מס של 30% על הפנסיה החודשית שלו, במקום למשוך תגמולים הוניים פטורים ממס ונזילים.
"טעות נפוצה אחרת היא תשלום מיותר על ביטוחים. מגיעים אלי אנשים שצברו כבר לא מעט כסף, ועדיין משלמים כל חודש סכומים גבוהים לביטוחי חיים, מחלות קשות וכדומה. אבל לאחר גיל הפרישה לא בהכרח צריך את כל הביטוחים שנרכשו בגילאים צעירים יותר, וחשוב לערוך התאמה של התיק הביטוחי לצרכים הרלוונטיים במצב הנוכחי. את הכסף שנחסך אפשר למנף באמצעות השקעות רלוונטיות לטובת הילדים והנכדים".
שמרית, בת 45 מקרית טבעון, נעזרה בלבני ואכן גילתה כי היא משלמת הרבה כסף מיותר על ביטוחים לא רלוונטיים. "הגעתי אליה בהמלצת חברה שענבל מלווה המון שנים, כי היתה לי תחושה שאני משלמת המון כסף על ביטוחים מידי חודש. ידעתי שסוכנת הביטוח שלי לא אובייקטיבית וזה הטריד אותי. ענבל ערכה בדיקה מקיפה, הוציאה עבורי דו"ח מפורט של כל הביטוחים וההשקעות שלי ויחד קיימנו שיחת תכנון. אני לא נדרשתי לעשות דבר, ענבל עשתה הכל עבורי וביסודיות ובמסירות, והסבירה לי באריכות את המשמעות של כל סעיף וסעיף.
"בזכותה גיליתי שאנחנו משלמים כפל ביטוחים של מחלות קשות כשלמעשה יש לנו ביטוח קבוצתי מעולה מאינטל, שם עובד בעלי. בנוסף, ראינו שיש לי ארבעה ביטוחים של תאונות אישיות, כשלמעשה כל אחד מהם מספק במקרה מוות סכום כסף זניח לילדי ולבעלי, כך שלא שווה לשלם על הפוליסה. בנוסף היא הוזילה לי את ביטוח החיים בצורה משמעותית. בסך הכל, בזכותה אני חוסכת היום מאות שקלים מדי חודש, וגם אחרי שסיימנו את התהליך המשותף ענבל תמיד זמינה לכל שאלה ועזרה".
"הצלחנו לקבל החזר של 29 אלף שקל"
במקרה אחר, פנתה אל לבני מורה מהרצליה שעמדה בפני פרישה וביקשה את עזרתה. "החלטתי לבדוק גם את התיק של בעלה, שסיים לעבוד זמן קצר לפני כן, וגיליתי שהוא מקבל פנסיה משלושה מקורות שונים, ומשלם מס מלא על כולן", מספרת לבני. "התחלנו תהליך מול מס הכנסה כדי שיקבל פטורים שמגיעים לו, גם רטרואקטיבית. בנוסף, דרשתי החזר מס על שנת העבודה האחרונה שלו, בה עבד חודש אחד בלבד. רק זה הניב לו החזר מס של 29 אלף שקל".
תהליך הבדיקה של לבני כולל בדיקה מקיפה של הקופות הפנסיוניות ותיק הביטוח של הלקוחות ובני זוגם, כאשר לבני מכינה עבורם טבלה עם הסכומים שיעמדו לרשותם בעת הפרישה, ומסבירה להם כמה כסף באפשרותם למשוך ללא תשלום מס, מהם מסלולי ההשקעה המתאימים להם ביותר, ומתכננת יחד איתם את הצעדים הפיננסיים שיעשו – על מנת למקסם את הכסף שיישאר בידיהם ובידי משפחתם.
"אני מאמינה שתהליך הפרישה הוא הליך הוליסטי החייב לכלול את כל התא המשפחתי", היא מדגישה. "אני מסתכלת על התמונה הרחבה ובודקת את תיק הנכסים הכולל של המשפחה, יחד עם הקופות הפנסיוניות, הביטוחים וההשקעות. במקרים רבים אני שומעת לקוחות שאומרים לי, 'למה לא פגשנו אותך קודם?', ואני מבינה אותם. הם יוצאים בתחושה שהם סוף סוף יודעים מה יש להם, ומה לעשות כדי לשפר את המצב".
השאירו פרטים –
כתבות נוספות:
